국민연금 조기수령 vs 연기수령 계산기-출생연도별 수령 나이·손익분기 나이 비교

국민연금은 정해진 나이보다 최대 5년 일찍 받을 수도, 최대 5년 늦게 받을 수도 있습니다. 일찍 받으면 매달 받는 금액이 줄고, 늦게 받으면 늘어납니다. 그런데 "그래서 나는 언제 받는 게 유리한가"는 몇 살까지 받느냐에 따라 답이 달라집니다.

아래 계산기에 출생연도와 예상 월 연금액을 넣으면, 1~5년 앞당기거나 늦출 때 월 금액과 누적 수령액, 그리고 몇 살부터 유불리가 뒤바뀌는지(손익분기 나이)를 한 번에 볼 수 있습니다.

※ 2026년 11월 기준 국민연금법과 국민연금공단 안내를 바탕으로 작성했습니다. 실제 수령 가능 여부와 금액은 국민연금공단에서 최종 확인하세요.

국민연금 조기·연기 수령 계산기

출생연도와 예상 월 연금액을 넣으면 수령 시점별 금액과 손익분기 나이를 비교합니다.

출생연도 예상 월 연금액 (정상 수령 기준, 원)

국민연금공단 홈페이지·앱의 "내 연금 알아보기"에서 확인한 예상 연금월액을 넣으세요.

누적액 비교 나이 만 80세까지 만 85세까지 만 90세까지 만 95세까지

 

조기 수령은 1년에 6%(월 0.5%) 감액, 연기 수령은 1년에 7.2%(월 0.6%) 증액을 적용한 예상치입니다. 연기는 전액 연기를 기준으로 했으며, 세금·건강보험료와 물가 인상분은 반영하지 않았습니다.

1. 출생연도별 국민연금 수령 나이

국민연금 노령연금을 정상적으로 받기 시작하는 나이는 출생연도에 따라 다릅니다. 계산기는 이 표를 기준으로 정상 수령 나이를 정합니다.

출생연도	정상 수령	조기 수령 가능	최대 연기
1953~1956년생	만 61세	만 56세	만 66세
1957~1960년생	만 62세	만 57세	만 67세
1961~1964년생	만 63세	만 58세	만 68세
1965~1968년생	만 64세	만 59세	만 69세
1969년생 이후	만 65세	만 60세	만 70세

2. 일찍 받으면 얼마나 줄고, 늦게 받으면 얼마나 늘까

조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 6%씩 줄어듭니다. 5년을 앞당기면 정상 금액의 70%를 평생 받게 됩니다. 국민연금 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 신청 당시 일정 수준 이상의 소득이 있는 일을 하고 있지 않아야 신청할 수 있습니다.

연기연금은 1년 늦출 때마다 7.2%씩 늘어납니다. 5년을 늦추면 정상 금액의 136%를 받습니다. 연금의 일부(50~90%)만 연기하는 것도 가능한데, 계산기는 전액 연기를 기준으로 합니다.

감액·증액된 비율은 한 번 정해지면 평생 그대로 적용됩니다. 그래서 "몇 살까지 받느냐"가 유불리를 가르는 기준이 됩니다.

3. 계산 예시: 1966년생, 예상 월 100만 원

1966년생은 만 64세부터 정상 수령합니다. 예상 연금월액이 100만 원이라면 수령 시점에 따라 이렇게 달라집니다.

수령 시점	월 연금액	만 85세까지 누적
5년 조기 (만 59세)	70만 원	2억 1,840만 원
정상 (만 64세)	100만 원	2억 5,200만 원
5년 연기 (만 69세)	136만 원	2억 6,112만 원

5년 일찍 받으면 처음 몇 년은 더 많이 받은 것처럼 보이지만, 만 75세 8개월이 지나면 정상 수령한 사람의 누적액이 더 많아집니다. 반대로 5년 늦게 받으면 만 82세 11개월을 넘겨야 정상 수령보다 유리해집니다.

정리하면, 건강과 가족력으로 볼 때 오래 받을 가능성이 높다면 연기가, 당장 소득이 없어 생활비가 급하거나 건강이 걱정된다면 조기 수령이 현실적인 선택이 될 수 있습니다. 숫자만으로 정할 문제는 아니지만, 손익분기 나이를 알고 고르는 것과 모르고 고르는 것은 차이가 큽니다.

4. 계산기 결과를 볼 때 주의할 점

물가 인상은 모든 경우에 똑같이 적용됩니다. 국민연금은 매년 물가상승률만큼 금액이 오르지만, 조기·정상·연기 모두 같은 비율로 오르기 때문에 손익분기 나이는 거의 달라지지 않습니다.

조기 수령 중에 다시 일을 하면 지급이 멈출 수 있습니다. 조기노령연금을 받다가 일정 소득 이상이 생기면 그 기간 동안 연금 지급이 정지됩니다.

연기하면 건강보험 피부양자 기준에도 영향이 있습니다. 연금액이 늘면 연간 소득이 커져 피부양자 소득 기준을 넘을 수 있으니, 퇴직 후 건강보험료와 함께 따져 보세요.

예상 연금액은 앞으로의 납부 이력에 따라 바뀝니다. 지금 조회한 금액은 현재까지 가입 이력을 바탕으로 한 추정치입니다.

자주 묻는 질문

Q. 조기 수령을 신청했다가 취소할 수 있나요?
조기노령연금을 받다가 정상 수령 나이 전에 지급 정지를 신청하고, 이후 정상 수령 나이에 다시 받으면 감액률이 일부 줄어듭니다. 구체적인 조건은 국민연금공단(국번 없이 1355)에 확인하세요.

Q. 예상 연금액은 어디서 보나요?
국민연금공단 홈페이지나 "내 곁에 국민연금" 앱의 내 연금 알아보기에서 본인인증 후 확인할 수 있습니다.

Q. 부부가 둘 다 국민연금을 받는다면?
각자 따로 계산하면 됩니다. 수령 시점도 부부가 각각 다르게 정할 수 있습니다.

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※ 참고: 국민연금법(노령연금 수급권자, 조기노령연금, 지급의 연기에 따른 가산), 국민연금공단 노령연금·연기연금 안내